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《不看大数据和综合评分的借贷平台：新兴金融模式下的别样选择》
在传统金融借贷体系中，大数据和综合评分扮演着极为重要的角色，银行等金融机构通过分析个人的信用大数据，包括信贷历史、消费记录、还款情况等，以及计算综合评分来判定是否给予贷款以及贷款的额度、利率等，近年来出现了一些不看大数据和综合评分的平台，它们为那些在传统借贷模式下可能被拒之门外的人群提供了新的融资渠道。
非传统借贷平台的兴起背景
随着经济的多元化发展，传统金融机构的借贷模式难以满足所有人的需求，许多小微企业主、个体工商户以及部分有临时资金需求的个人，由于各种原因可能没有良好的大数据记录或者综合评分不高，一些刚刚创业的年轻人，他们可能没有足够长的信贷历史，在传统金融机构的大数据分析下处于劣势，又或者一些自由职业者，其收入来源不稳定，导致综合评分较低，这些不看大数据和综合评分的平台的出现，正是为了填补这一市场空白。
这类平台的运营模式
1、抵押物借贷
部分不看大数据和综合评分的平台采用抵押物借贷模式，以汽车抵押借贷为例，借款人将自己名下的汽车作为抵押物抵押给平台，平台主要关注抵押物的价值评估，只要车辆价值足以覆盖借款金额，并且车辆产权清晰、手续齐全，就有可能给予借款，这种模式的关键在于抵押物的实际价值和变现能力，而不是借款人的大数据和综合评分，这对于一些急需资金但信用记录不佳的人来说是一种可行的选择。
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2、熟人社交借贷模式
还有一些基于熟人社交关系的借贷平台，这类平台借助社交网络的信任关系构建借贷关系，在一些社区内部或者特定的社交群体中，成员之间相互借贷，平台主要起到信息中介和规范借贷流程的作用，它不依赖大数据和综合评分，在这种模式下，借款人和出借人往往有着一定的人际关系基础，出借人更多地基于对借款人的了解和信任来决定是否出借资金。
风险与挑战
1、对于平台而言
这类平台面临着较大的风险，在不看大数据和综合评分的情况下，违约风险相对较高，以抵押物借贷平台为例，如果对抵押物的评估不准确或者市场波动导致抵押物价值下降，平台可能面临抵押物无法足额覆盖借款的情况，而且在催收方面，如果借款人恶意违约，平台可能需要耗费大量的人力、物力进行催收，并且由于不依赖传统信用体系，可能在法律维权上也存在一定难度。
2、对于借款人而言
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虽然这些平台提供了借款的机会，但借款成本可能较高，由于平台承担了较高的风险，往往会通过提高利率或者收取其他费用来弥补风险损失，而且部分不正规的平台可能存在欺诈行为，一些借款人可能因为急于获得资金而陷入不良借贷陷阱。
监管与规范
为了保障借贷双方的利益，监管部门需要对这类不看大数据和综合评分的平台加强监管，要规范平台的运营流程，确保其在合法合规的框架内开展业务，对于抵押物借贷平台，要严格规定抵押物评估的标准和流程，防止高估抵押物价值的情况发生，要对平台的利率和收费进行合理限制，避免借款人承受过高的借贷成本，也要加强对投资者的教育，让出借人充分了解其中的风险，谨慎选择借贷平台和借款人。
不看大数据和综合评分的平台在满足特定人群借贷需求方面有着积极的意义，但也面临着诸多风险和挑战，在新兴金融不断发展的今天，如何平衡创新与风险，是这类平台需要不断探索的课题，也是监管部门需要持续关注的领域，只有在合理监管、规范运营的前提下，这类平台才能健康发展，为金融市场的多元化发展做出积极贡献。
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